住宅ローン
2008年05月15日
住宅購入にかかる費用
新築一戸建て・中古一戸建て・新築マンション・中古マンションと
住宅購入する時に、必要な費用は、いくら必要だと思いますか？
住宅購入する時に１番最初にかかる費用は、頭金・諸経費となります。
一般的に頭金は、これから住宅購入する物件価格の2割が目安と言われています。
そう考えると、当たり前ですが4000万円の新築一戸建てを購入する場合に800万円の頭金が必要となります。
800万円と言う金額は、なかなか出せるものでは無いと思います。
2割の頭金と言うのは、2割を頭金に入れて残りを住宅ローンで組む、
そうする事で後々の支払いも楽になり家計を住宅ローンで圧迫する心配も少なくなる為の2割だと思います。
物件価格の2割とは、あくまで目安であり物件価格の2割の資金が無いと住宅が購入出来ないと言う訳ではありません。
そういう事なので、頭金なしで購入も出来ると思います。
ただ月々の支払額が大きくなったり・支払い期間が長くなるので、頭金を出来るだけ多く用意して後々の支払額を減らした方が良いと言う事です。
次に諸経費ですが
住宅を購入して住宅ローンを組んだ時にかかる
住宅ローン借入の為の融資手数料・印紙税・火災保険(火災保険には、ほぼ強制と言う感じで加入させられます。)
土地・建物の登記費用・司法書士報酬・不動産所得税などがかかります。
各費用額は、物件価格・住宅ローンの借入額により異なります。
購入物件により必要経費が変わりますが、だいたいどのくらいかを簡単に紹介します。
新築マンション 物件価格の2.5%〜5%
中古マンション 物件価格の5%〜8%
新築一戸建て 物件価格の6%〜10%
中古一戸建て 物件価格の6%〜10%
このくらいの諸経費を目安にすると良いとおもいます。
住宅購入をする時に、意外と忘れてしまう費用が、この他にあります。
賃貸物件に住んでいた場合には、解約時に納めている敷金では、
修繕が出来なく追加する費用。
引越し業者の費用。
入居時に購入する家電・家具・照明などの費用。
新築一戸建てなどを購入して入居する時に、
カーテン・エアコンの購入と設置を最初にする事をおすすめします。
新築一戸建てを購入した時に、カーテンレールがついて無い事にびっくりしました。
家具などを設置した後ですと、カーテンレールを設置する時に困難な状況になると家具を移動するなど手間がかかるからです。
エアコンもサイズによって、カーテンレールが邪魔で設置できない、カーテンレールを切断するかなど無い様に気をつけましょう。
初めて新築一戸建てを購入する方は知らないかも知れませんが、テレビアンテナを設置しないとテレビが映りません。
その費用もかかります。ケーブルにするかアンテナにするにより費用の額も変わります。
この他に、毎年、固定資産税もかかり駐車場料金がかかる場合もありますね。
思わぬ所で費用がかかってくる事が多くあると思うので、じっくり検討を重ねて
少し余裕を持って、将来支払えなくなるような高額な住宅購入をしない様にした方が良いと思います。
余談ですが、
今まで住んで居た所よりも広い物件を購入した場合には、
電気料金・ガス料金・水道料金などが、今までの使用金額よりも上がる事を想定して住宅購入をすると良いと思います。
2008年05月08日
財形住宅融資
財形住宅融資について簡単に紹介します。
財形住宅融資
財形貯蓄を1年以上続けていて
住宅財形貯蓄・一般財形貯蓄・年金財形貯蓄全ての残高合計が50万円以上ある人が
住宅の建設・住宅の購入・住宅のリフォームなどの資金を対象として受ける融資です。
融資限度額
購入価格の8割
貯蓄残高の10倍
4000万円
この中で一番少ない額となります。
新築の場合
マンションは専有面積40�岼幣�280�岼焚�
一戸建ては床面積70�岼幣�280�岼焚�
中古物件の場合
一戸当たりの床面積40�岼幣�280�岼焚次�
一戸建て
敷地面積が100�岼幣�
マンション
１棟全体の敷地面積が100�岼幣�
5年固定金利型
5年毎に金利の見直しがあります。
金利
平成20年1月1日現在
年2.20％
返済
10年以上1年単位
新築の場合
耐火物件は最長35年
木造は25年
固定金利で5年毎の見直しがあります。
財形住宅融資は、フラット35よりも金利が低い事が魅力となります。
しかし5年毎に金利の見直しがある為に、金利上昇のリスクは拭い切れません。
フラット35と財形住宅融資を組合わせて利用する事が出来るので、よく考え自分にあったスタイルを選択するのも良いと思います。
この他にも
住宅財形貯蓄と年金財形貯蓄の合計額、元本550万円まで非課税で貯蓄できます。
この住宅財形貯蓄と年金財形貯蓄の合計額、
元本550万円を住宅購入の頭金に使うと非課税分がお得に貯蓄でき良い金融商品だと思います。
2008年03月26日
住宅ローンの事前審査を利用する
こんばんは。
事前審査と言う言葉を聞いた事はありますか？
住宅ローンを利用するのには、本審査の前に事前審査と言うものがあります。
各金融機関でほとんど、この事前審査が導入されていると思っても間違い無いとと思います。
住宅ローンを利用する時に審査に通るかいったいどのくらいの金額が借りられるのか不安ですよね。
その為に住宅ローンを申し込む事前に審査を無料でする仮審査を事前審査と言います。
今までは住宅ローンを申し込もうとすると、審査を申し込み審査に通って融資を受けるまでに1週間くらいの時間を要しました。
この事前審査をすると3日以内で結果が出ます。
そして本審査で無く仮審査なので融資の結果を知ってから比較検討をする事が可能になりました。
三井住友銀行でとても簡単な事前審査があるのでご紹介します。
三井住友銀行のホームページでかんたん審査というものがあります。
このかんたん審査で24時間ネット上から事前審査を無料で利用出来ます。
結果は、電話か郵送で知らせてくれます。
注意点ですが
事前審査はあくまで仮審査です。
その事前審査に通ったからと言って、その内容や審査結果がそのまま通ると言う確約がされた訳ではありません。
本審査が行われる時は、事前審査よりも慎重に深い部分まで審査が行われます。
この本審査は、申し込んだ金融機関と提携している保証機関が審査します。
2008年03月24日
住宅ローンの借換
こんばんは。
住宅ローンの借換についてですが
住宅ローンの借換を考えている方の目的は、金利が低くなり支払いを軽くする事だと思います。
住宅ローンの返済額は、莫大な金額となっています。
その返済額を返済期間を減らしたいと考えて当たり前です。
その為に現在借入をしている金融機関よりも金利が低い金融機関で住宅ローンを組む・借換をする事です。
現在は、住宅ローンの顧客確保の競争が激化しています。
その為に各金融機関が色々なメリットを付けて、住宅ローンの借換をする顧客確保にあたっています。
住宅ローンの借換をする時には手数料がかかる事を決して忘れないで下さい。
借換時に下記の3つをポイントとして考えましょう！
残りの返済額
残りの返済期間
金利
ローン残高・残りの返済額
この残高が借換を考えた時に、どのくらい残高があるのか調べて把握しましょう。
残高が少なければ少ないほど、借換をしても有利になるとは限らなくなるからです。
逆にローン残高が多ければ多いほど、金利により軽減額も多くなり有利になってきます。
ローン返済期間・残りの返済期間
この返済期間が残り何年あるか調べて把握しましょう。
返済期間の残りが短い場合には、借換をするメリットがありません。
逆にデメリットになる場合もあります。
デメリットですが、諸費用にかかるお金が金利軽減分より上回ってしまうからです。
一般的に10年以上の返済期間が残っていれば借り換えするメリットがあると言われています。
金利
この金利が借り換えする最大のポイントです。
現在借入をしている金利よりもいったいどのくらい金利が低ければ良いのか？
それは少しでも金利が低いほうが良いのですが、0.5%程度の金利差で借り換えをしても余り軽減されません。
0.5%程度の金利差では、借り換えをするメリットとはあまり無いと思います。
1%以上の金利差を基本に置いて住宅ローンの借り換えをすれば大きなメリットが出ると思います。
2%以上の金利差があれば、借り換えをするべきと個人的には思いますが2%の金利差が出ると言う事はなかなか無いと思います。
そういう場合には、既存の住宅ローンの金利がかなり高く設定されて借入をしてしまった場合です。
でもそういう方もいると思うので面倒ではありますが、
既存の住宅ローンの金利を確認して、ほかの金融機関で借り換えをした場合の金利を調べてみるといいと思います。
その作業をしたおかげで、何十万と得をする事もあると思います。
借り換えをしてもメリットの無い幸せ？な方の場合は
金利2%程度の長期固定型の住宅ローンを組んでいる方
優遇金利適用の短期固定金利で借りている方
返済完了が近い・一括返済を考えている方
2008年03月23日
三菱東京ＵＦＪ銀行の住宅ローン
こんばんは。
今日は三菱東京ＵＦＪ銀行の住宅ローンについて簡単に紹介します。
ライフスタイルに合わせた金利プランの住宅ローンを三菱東京ＵＦＪ銀行では選べます。
三菱東京ＵＦＪ銀行のずーっと金利優遇コース
名前の通り契約〜完済時までの期間、ずっと金利の優遇が受けられる住宅ローンです。
変動金利型タイプ・固体金利型タイプのどちらを選択した場合でも店頭表示の金利から年率1.0%の金利優遇を完済時まで受ける事が出来ます。
借入期間は、1年単位で2年以上35年以内となります。
三菱東京ＵＦＪ銀行の最初に大きな優遇コース
こちらもその名の通り借入の開始時に大きな金利優遇が受けられる住宅ローンです。
住宅建設をしたり住宅を購入した時の当初の期間の返済額を抑えたい方には良いと思います。
当初固定の期間が2年・3年・5年・15年・20年から選べます。
固定特約の期間が2年・3年・5年
年率0.4％優遇されます。
固定特約の期間が15・20年
年率1.0％優遇されます。
完済までは、固定金利の期間が過ぎても店頭表示金利よりも金利が優遇になります。
住宅ローンの返済を借入から完済まで固定型金利で返済していきたいと言う方は、
ずーっと固定金利コース・前回紹介したフラット35住宅ローンがオススメです。
オススメしたふたつですが
ずーっと固定金利コース
返済期間は、1年単位で21年以上35年以内。
金利が固定されるので安心でローンの返済額の総額が最初から分かるので将来の計画が建てやすいと思います。
注意！別途保証料がかかります。
フラット35住宅ローン
返済期間は、1年単位で21年以上35年以内。
やはり金利が固定されるので安心でローンの返済額の総額が最初から分かるので将来の計画が建てやすいと思います。
保証料はかかりません。
2008年03月22日
三井住友銀行の住宅ローン
こんばんは。
今日は三井住友銀行のインターネット専用の住宅ローンについて簡単に紹介します。
ネットｄｅホームと言う住宅ローンをインターネット専用で申し込む事が出来ます。
インターネット専用なので店舗では扱っていません。
申し込み〜借入まで来店は不要なので気軽に申し込み出来ると思います。
ネットｄｅホーム
申し込みですが
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/merit/net.html
かんたん審査お申し込み
から始まります。
本審査では無く、無料の事前審査になります。
かんたん審査は、365日24時間無料で出来る簡易審査です。
必要事項全て入力した後の審査の結果ですが
郵送又は、電話にて連絡が来ます。
審査が通るか不安な方やなかなか銀行に足を運ぶのが難しい方に最適な事前審査のシステムだと思います。
三大疾病保障付住宅ローンと言う住宅ローンが三井住友銀行にあり話題になっています。
保障開始日以降に三大疾病のガン・急性心筋梗塞・脳卒中のいずれかの病気と診断された場合には、住宅ローン残高がゼロになります。
その他にも
三大疾病ワイド保障型＋5があり
三大疾病以外にも5つの重度慢性疾患の高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎のいずれかの病気と診断された場合には、住宅ローンの残高がゼロになります。
住宅ローンを借りる場合には、借りた側が死亡した場合や高度障害など診断を受けた場合に残額の支払いを保障する団体信用生命保険に加入する事になっています。
この団体信用生命保険の扱いを三井住友銀行が行う事で、このサービスが可能になっているようです。
2008年03月19日
住宅ローンの繰り上げ返済
こんばんは。
住宅ローンの繰り上げ返済についてです。
毎月の返済額より多く返済し住宅ローン残高を減らして行く事を繰り上げ返済といいます。
この繰上げ返済をすると住宅ローン残高が減る為、
返済期間を短縮せずに毎月の返済額を減らす。
毎月の返済額を変えずに返済期間を短縮する事が出来ます。
繰り上げ返済をして
返済期間を短縮せずに毎月の返済額を減らすと住宅ローンの総支払額が少し増えます。
月々の返済額が減る為、その減った分生活が楽になります。
教育費やその他にお金を回したい世帯の方は、この形を取ると良いと思います。
繰り上げ返済をして
毎月の返済額を変えずに返済期間を短縮すると住宅ローンの総支払額が抑えられます。
この形を取る場合には収入が多い世帯の方が良いと思います。
繰り上げ返済をする場合には、ほとんどの金融機関で手数料が発生するので何度も繰り上げ返済するよりも、
ある程度まとめてから繰り上げ返済をするのが効率的です。
住宅ローンの繰り上げ返済するのは、各家庭で様々な状況があると思います。
ひとつ注意と言うか参考にして頂けたらと思います。
住宅ローンの繰り上げ返済のタイミングです。
まず住宅ローン控除中に繰り上げ返済をする場合には、
住宅ローン残高を確認して控除される金額を確認し、控除対象分を繰り上げ返済しない方が良いと思います。
そして、ある程度のまとまったお金が貯まり繰り上げ返済を考えた時には、すぐに繰り上げ返済をせず
住宅ローンの金利が見直しされて金利が上がると分かった時に一気に繰り上げ返済してはどうでしょうか？
金利が勿体無いと考えて住宅ローン繰り上げ返済をして手元のお金が無くなり、車の購入・教育ローンなどでお金を借りると
住宅ローン以上の金利で借りる事になると思いますので注意しましょう！
2008年03月14日
フラット３５
こんばんは。
フラット35の話を少ししましたが、
今日はフラット35についてもう少しお話しします。
フラット35は長期固定型金利の住宅ローンで最長で固定金利が35年間利用出来ます。
金利は各金融機関により異なります。
取り扱いは、都市銀行・信託銀行・地方銀行・信用金庫・信用組合等となります。
各金融機関で金利が違う事と長期固定型である為に融資を受ける最初の金利が重要です。
住宅購入で借入する金額ですが
フラット35は、物件の90%までとなります。
90%までとなるので、フラット35で借入をして住宅購入する為には、残り10%を頭金として必要になります。
融資物件の条件ですが、
受託金融支援機構が定めた建築基準に適合している。
となっていますが、
建築基準法を違反していなければ、ほぼ全て融資対象となると思います。
諸費用に関してですが
フラット35で借入しても他の住宅ローンでもかかりますが、諸費用と言っても住宅購入と金額が大きい為に諸費用も大きくなります。
その諸費用も総額に入りますので物件の価格と諸費用を合わせた総額で計算しないと返済額が予想より大きくなる可能性があるので注意して下さい。
団体信用生命保険に加入する事無くフラット35の借入は出来ます。
出来るのですが、ほとんど加入する事になると思います。
各金融金でフラット35を扱っているのですが、各金融機関で独自の長期固定ローンを扱っている為にフラット35を積極的に進めずに独自の長期固定ローンを進められる事もあると思います。
フラット35は、借り手側には、とても金利が安く有り難い住宅ローンですが、金融機関側にしてみれば利益が薄い住宅ローンになる為だと思います。
住宅ローンを考えている人の状況で民間の銀行でしか住宅ローンが組めない・フラット35しか組めない・両方組めると色々あると思います。
よく考えて自分の将来を見据えて自分に合う住宅ローンを選択して下さい。
住宅ローンの選択は、単純に考えて借り入れできる全てのローンの総額を出して検討すると良いと思います。
2008年03月13日
住宅ローンの返済は毎月払い！
おはようございます。
住宅ローンを組む時にボーナス払いを含むのか毎月払いにするのか悩みますよね？
ボーナスを併用して月々の返済額を安くしたり、ローン期間を短縮したりと考えられます。
でも現在は、ボーナス併用で住宅ローンを返済する人が減ってきています。
なぜ減ってきているのかと言うと
会社の業績によりボーナスの金額が変わってきます。
しかもこの不景気の現在ではリスクが大きいと考える人が多いようです。
毎月払いで返済出来ない住宅ローンを組む事は、先々の事を考えるとリスクが高いと言う事につながると思います。
住宅を購入してからの長い人生では、その時その時によって、色々お金がかかる事が多いと思います。
子供の教育費・家族の保険料・住宅を購入した為の固定資産税などなど毎月・毎年支払ったり貯めたりしなくてはなりません。
その他にも、旅行に行く費用・子供の各種イベントと思わぬ所で出費があると思います。
そういう事を考えボーナスは、貯蓄・支払い・楽しみの為のお金と考えるべきだと思います。
住宅ローンの為に働くのではなく、家族が幸せになる為に働いているのですから
毎月払いだけの住宅ローンの方が家計にも家族にも無難だと思います。
ボーナスが余った分を貯蓄して、繰り上げ返済をすれば良いと思います。
2008年03月11日
住宅ローンのフラット35とは？
こんばんは。
住宅ローンを考えていない人でもフラット35と言う言葉を聞いた事がある人は多いと思います。
フラット35は、革命的とも言える住宅ローンの1つのプランです。
このフラット35ですが
2003年に誕生した35年間・金利固定型の住宅ローンです。
それ以前にも金利固定型の住宅ローンはあったのですが35年間・金利固定型は極めて異例のプランです。
フラット35を他の住宅ローンと比較しても様々なメリットがあります。
平均金利は3％を割っています。
2.5％くらいの金利で住宅ローンを組める会社もあります。
金利が低く35年間の長期間固定を金利固定型で組める訳ですから、とても良いプランだと思います。
保証料ですが
保証料は必要無いんです。
一般的に保証料は状況によりますが数10万円の金額が必要になります。
その保証料の数10万円が無いのは、とても大きなメリットと思います。
他にも
融資対象物件が公庫よりも幅が広いです。
繰上げ返済手数料がかかりません。
収入の基準も公庫より緩いようです。
フラット35は、本当にメリットが多いです
35年間・金利固定型の住宅ローンと言いましたが、
この35年間・金利固定型の住宅ローンが最大のメリットだと思います。
住宅ローンは長期に渡るローンですので金利が上昇しないか、上昇したら返済して行けるのか、
などなど金利に不安になると思いますが
フラット35は、ローンを組んだ時に完済するまでの金額が全て決まります。
金利上昇になった場合の返済額の変動を一切気にする必要も不安もありません。
そうです！
フラット35はその不安や返済不能を取り除く為にに作られたプランなのです！
